Ana Sayfa

Eski Sayılar

Sektörden

Kısa-Çeşit

Etkinlikler

Bankalarımız

E-Posta

Reklam Tarifesi

Okuyucu Profili

Abonelik

Künye

INTERNET BANKACILIĞI STRATEJİLERİ

Clint Swift / BAI Finansal Teknoloji Direktörü

E-Bankacılıkta Yönetim Sempozyumu-BAI

Evanston, Illinois / ABD

Tüketiciler ve işyerleri artık yenilikçi ödeme hizmetleri istiyorlar, ve Deutsche Bank Alex Brown’dan piyasa gözlemcisi Gary Craft elimizde mevcut olanların elektronik ticareti kolaylaştırmada yetersiz kaldıklarını söylüyor.

İnternet üzerindeki işyerleri, para yatırma veya işlem bilançolarının kontrolü için değil ama işlemleri tamamlamak için yeni yollar arıyorlar. Sponsorluklarını, BAI (Banking Administration Institute), Northwestern University’den Communication Systems Program ve International Center for Advanced Internet Search’ün yaptığı E-Bankacılıkta Yönetim Sempozyumu’nda konuşan Gary Craft, “Ödemeleri kontrol eden tüm kurallar dahilinde bizler, ya ihraç eden ya da edinen konumundayız. Dünyada şu anda benimsenen çalışma yolu bu değildir. Bu, alıcıların ve satıcıların ticaret için bir almaya gelmesidir, onlar bu işi gerçek zamanlı olarak yapıyorlar. Ve bu girişimin her şeyi, ödemenin dışında otomatikleşmiştir” diyor.

Craft’ın dediğine göre, finansal hizmet veren firmaların çoğu, müşterinin istediği herhangi bir biçimde ve herhangi bir zamanda verileri iletecek sistemler yaratmanın yerine teknoloji ara birimleri bazında rekabete giriştiler.

Craft, “Size, istediğiniz zamanda, istediğiniz yerde, istediğiniz formatta kablo üzerinden bir transfer başlattıracağım. Ve bunu düşük olan birim maliyeti üzerinden yapacağım,” diyor.

Kendisini dinlemekte olan bankacılara “Örneğin, büyük miktarda bir on-line transfer yapmaya gayret edin,” dedikten sonra devam ediyor,  “Kim bana, brüt hesaplaşmayı gerçek zamanlı olarak yapabileceğim, para bulabileceğim, raporlama bilgisini hesaplaşma ajansına transfer edebileceğim, bu işi 30 doların altında yapabileceğim, ve yine bu işi bir şubedekinin aksine kendi PC’min kolaylığı ile yapabileceğim büyük bir transfer olanağı sunabilir? Bunu, bugün için hiç kimse yapamaz.”

Craft, çok kimsenin böylesi ihtiyaçları karşılamak için ortaya çıkmakta olan firmaların farkında olmadığını söylüyor. Ödemeler arenasında boy gösteren firmalar, ve onları ilgilendiren prensipler müşteri ihtiyaçları üzerinde yoğunlaşıyorlar.

Ödemelerin Değişen Manzarası

Craft, ödemelerin manzarasını değiştiren bir çok yenilikten bahsediyor. Bunlardan ilki ödemeler değer zincirinin çökmesi. Craft, kart üreticileri ve tüccar temin ediciler arasındaki bölünmeden, ve işlemlere “temas eden” tarafların sayıca çokluğundan kaynaklanan yüksek maliyetler yüzünden günümüzdeki kredi kartı değer zincirinin risk altında olduğunu söylüyor. Kimlik sahtekârlığı, kart sahtekârlığından dolayı tüccarlara yüklenen ödemelerdeki artışın gereğinden çok olması ve fiziki dünyada olmayan sorunlar da kredi kartı ödeme sistemlerinin internet işine uyumunu zayıflatıyor. Yine onun dediğine göre, otomatik takas ağı, idari modelini ve işletim hükümlerini değiştirmedikçe ve zengin bir raporlama yeteneği geliştirmedikçe varlığını sürdürebilecek nitelikte bir rakip olamaz.

Craft, “Tartışmakta olduğumuz şey borçlar ve kredilerdir,” diyor. “Birlikte hareket ettikleri varsayılır.” Ancak, ödeme ağları gerçek ağ etkinliğinin olmadığı fiziki dünya ile uyum sağlayacak şekilde yapılandırılmışlardır. İşlemin bir tarafında bir banka tarafından hizmet verilir, işlemin diğer tarafında ise başka bir banka tarafından hizmet verilir. Nadir olarak ikisi bir araya gelirler. Ancak, internet üzerinde, her iki taraf da aynı olabilir.

NextCard, kart üreticisi ile tüccar temin edicinin tüccara kendilerini tek bir kurum olarak temsil edebilecekleri bir ağ yaratmak için ECX (e-Commerce Exchange) ile ekip oluşturma fırsatını yakaladı. Diğer bir örnekte ise eCharge, Visa’ya alternatif olacak bir ağ yaratma gayreti içindedir. CardinalCommerce.com bu alandaki doğrulama işi üzerine odaklanmıştır. Kendisini ilk e-posta ödemeleri ağı olarak ilan eden X.com, sorumlu hesaplaşma ağlarından söz ediyor.

Dijital İmzalar

İkinci yenilik, dijital imzalar. Bir dokümanın elektronik versiyonuna kâğıt selefi ile aynı statüyü tanıyan yeni yasanın bazı zayıf noktaları var, çünkü bu şüpheli bir teknoloji. Arkasında şöyle bir soru bırakıyor: gerçekten neyi doğruluyor? Yasal olarak neyi bağlıyor? Ancak Craft, bu sorunların çözümleneceğini söylüyor.

Craft, “Sanıyoruz ki doğru modellerle birlikte, ve ticaret yapan taraflara dijital sertifikalar ve statü kontrolünün şeffaf bir şekilde uygulandığında, dijital imzalar doğrulamayı basitçe yapabilir. Bu öyle bir mekanizma ki, gerçekten de internetteki ödeme boşluğunun gelişmesine neden oluyor. Finansal firmaların ipotek kapanışlarında baş etmek durumunda kaldıkları durum gibi, dijital imzaların, çok karmaşık işlemleri olan ve yüz yüze işlemlerde çok zaman kaybeden diğer endüstrilere gerçekten de ışık tuttuğunu görüyoruz,” diyor.

Craft, yeni modellerin doğru ekonomi ile ortaya çıktığını söylüyor. Bu firmalar doğrulamayı kolayca sağlayıp internetteki kimlik sahtekârlıklarını fahiş bir maliyet olmaksızın tahammül edilebilir düzeye indirebiliyorlar. Craft, gözlenmesi gereken bir firmanın, neredeyse sıfır olan marjinal bir maliyetle doğrulama işi yapmaya başlamış olan Zixit olduğunu söylüyor.

Craft, dijital imzalar, günümüzde ödemeler endüstrisinin kara lekesi olan bir soruna hitap ediyor – kimlik sahtekârlığı, diyor. Ödemeler alanında, en büyük etkileri tüccarlar üzerinde oldu, kart sahipleri üzerinde değil. Firmalar dolandırıldılar ve çok fazla seviyelerdeki ödenmemiş faturaların ödeme ağları tarafından kendilerine yüklenmesi (chargeback) işleminden çok acı çektiler. “Birden bire bir dijital sertifika çıkarmanın ve kabul edilebilir seviyelerde risk yönetiminin kolay yollarını keşfettik,” diyor Craft, “Sanıyoruz bundan sonra bir sürü yeni ödeme stratejisi ortaya çıkacak. Oyuncuların çoğu bugün oyundalar, ve bu onların iş stratejilerine hayat katacak.”

Craft, bir sertifika otoritesi olarak davranmanın bir banka için kaynakların uygunsuz kullanılması olduğuna inandığını söylüyor. “Sertifika otoritesi olmak bir teknoloji oyunudur, ve ucuz bir uygulamadır. Sanırım bu oyun şimdiden kazanıldı,” diyor. Doğru banka stratejisinin, bir ödemenin ön ucundaki bir doğrulama için güvenilir bir üçüncü parti olarak davranmak olduğunu söylüyor. Ancak banka, müşterilere ve küçük işyerlerine hizmet sağlamak için bağımsız bir üçüncü taraf sertifika otoritesi ile ortak olmalı.

Craft, Zixit gibi bir firmanın, kimlik teyidi aşamalarını yerine getiren güvenilir bir üçüncü parti olarak bir bankanın partneri olabileceğini söylüyor. Bu, bir sertifika otoritesi tarafından bir dijital sertifika çıkarılmasını sağlıyor ki, bunu yapmanın sıfıra yakın bir marjinal maliyeti vardır ve yapılan işlem, tüketiciler veya iş yerleri için pürüzsüz olmaktadır.

Yük Tasfiyesi Ağları

Craft, üçüncü yenilik birinci ile ilişkili: Yük tasfiyesi ağlarının gelişmesidir, diyor. Bu yeni konuya ilişkin veri tabanı sağlayıcılar hesaplar açıldıktan sonra, kendi ağlarını kurarak aralarında takas işlemlerini başlatacaklar. X.com, bu kategoride gözlemlenmesi gereken bir firma.

Craft, tekrarlanan ödemeler için ACH (Automatic Clearing House = Otomatik Takas Dairesi) daha iyi çalışacaktır, diyor. Ancak, tekrarlanmayan işlemlerde, ACH’in doğasında var olan bir akışı vardır. En büyük zaaf idarededir; ağın uyum sağlaması oldukça zordur. “Fedwire (ABD Merkez Bankası’nın bankalar arası bilgisayarlı iletişim sistemi) daha iyi bir uyum sağlayabilir, ancak bize düşük maliyetli çözümler getirecek olan yeni hizmet sağlayıcılara ihtiyacımız var,” diyor.

Craft, düşük birim maliyeti olan ve yüksek kapasitedeki servis sağlayıcılarla birlikte bir bütün oluşturan, işyerlerinin istediği müşteri hizmetlerini sağlamak için de bir partner bankası bulunan, tıpkı fon transferi sağlayıcısı BankServ gibi bir firmayı kafasında canlandırıyor. “Bu, kredi kartı ödemelerine bir alternatiftir, ve raporlamanın mükemmel yapılması kadar kesindir,” diyor. “BankServ, B2B piyasaları için güçlü e-ticaret ortamı yaratma yardımcı olmada eşsiz bir konumdadır. Sanırım, bazı pazarlama becerilerinin doğduğunu, kurumların ortaya çıktığını, ve BankServ gibi aktörlerle bağlantı kurduklarını göreceksiniz.”

Craft, ödemelerin gerçek değeri borçta ya da kredide değildir; müşterilere ya da işyerlerine raporlama yeteneği sağlamaktadır, diyor. İki firma göz önüne alın ki; aynı gelire, büyümeye, ihtiyat akçelerine, sermaye gelirlerine sahip olsunlar. Biri, sadece borç ve kredi işleriyle uğraşırken, diğeri de bu işleri yapsın ama, mişteri ilişkilerini de kontrol ediyor olsun. “Size garanti ediyorum ki, müşteri ilişkilerini kontrol eden firmanın değeri, ve önem sırası katlanarak artacaktır.”

Yeni hizmet sağlayıcılar arasında kendi kendine takas konusu ortaya çıkmaktadır. Şimdi sorun, ne tür bir itaate, ne tür bir kontrol prosedürüne, ve ne tür bir yönetime gerek duyulacağıdır. Merkez Bankası’nın tepkisi ne olacaktır? Craft, bunların, sınırlayıcı etkenler olabileceğini söylüyor. “Bu sadece bizim fikrimiz değildir. Merkez Bankası, ödeme alanındaki etkinliğini kaybedebilir. Para arzı, gerçekten de rezerv dengelerinin kontrolüne dairdir. Eğer para politikası rezerv dengelerinden başka yönde etkileniyorsa, Merkez Bankası’nın etkisinin biraz azalmakta olduğundan söz edilebilir. Sonuç, merkezi para politikasının olmadığı daha özgür bir bankacılığa doğru bir hareket olabilir.

Değişimin Önündeki Engeller

Craft, mevduat bazında olması yüzünden ödeme sistemlerinin yasal tarafında değişiklik yapmanın önünde engeller olduğunu söylüyor. Bu kadar çok zenginliğin üzerinde oturuyorken yenilik yapmak zordur. “Eminim ki, bu ülkede mevduatın çoğunu kontrol eden bankaların CEO’ları işin perakende tarafının çok fazla kârlı olduğunu söyleyemezler,” diyor. “Ancak, gerçekten de öyledir. Sorunun bir parçası, maliyet yapımızı bir düzene sokamamış olmamızdır. Bir mevduatı alıp ödeme hizmetleri sağlamak ve dikkatli bir şekilde borç vermek ve bir genişlik yaratmak oldukça cazip bir iştir.

Craft, belki de en iyi örneği olan kart kurumlarına seslenerek, bir sürü sahte kâhinin de olduğunu söylüyor. “Endüstriye bir sürü falsolu top atıyorlar, ve kendi durumlarını savunmaya ve müşteri ekonomisini korumaya çalışıyorlar. Kendi inanç ilkelerini açıklayan oyunculardan hiç birinin yanlış yaptığını sanmıyorum. Hissedarlarının en çok ilgi gösterdiği şeyleri yapıyorlar. Ancak bu, endüstride bir sürü karışıklıklara neden olur,” diyor.

O zaman da, üretici alıcının karşısında görüşü vardır. “Yetersiz fonlar sorununu PayPal’in yaptığı gibi elimine edebilirsiniz. En azından, kendi kendini sigortalama mekanizmasının başlangıcını yapabildiler, öyle ki, ödemesi yapılmamış bir şey gönderilip üretici yakılmadı.” Avrupa ve Asya’da, kurulu ödeme ağları üreticiyi haberdar eden yöntemden uzaklaşıyor. O halde, kurulu bir altyapı uyguladığı ödeme yöntemini değiştiriyor, ve üreticinin üzerinden riski alıyor. Yenilikçiler, teknoloji firmalarıdır.

Son engel, tabiidir ki, mevcut ağ mimarilerindeki batık maliyetlerdir (ölü yatırımlar).

Alternatif Dövizler

Craft son olarak, internetteki alternatif dövizlerin yasal internet parası olma yolunda birbirleri ile yarıştıklarını söylüyor. Bunlar, örneğin bir cafe’de bedeli karşılığı geri alınabilen Flooz veya Beenz gibi iki-yönlü paralar olarak başladılar. Bu para, kapalı bir lupun dışında ticari olarak kullanılamıyordu, ve sadece iki tarafı ilgilendiriyordu.

NextCard’ın Flooz ünitelerini kredi kartı ağları vasıtasıyla alabileceğini açıklamasının ardından söz konusu olan kavram üçüncü-parti paraya doğru meyletti. Craft, “Nasıl yürüyeceğini anlamak zor,” diyor. “Ancak, dünya parasına çevrilebilen yasal bir üçüncü-parti paranın nimetlerine erişmeye başlıyoruz.”