   |
|
|
AVRUPA'NIN
YENİ ÜLKE SINIRLARI ON-LINE BANKACILIK OLUYOR Avrupa'nın
ödün vermeyen finansal hizmetler endüstrisindeki bankalar hızla internet
devrimine katılıyorlar Alain
Sherter/Bank Technology News International Avrupa bugün eski ile yeninin bir karışımıdır: kültürel mirasa batmış saygıdeğer uluslar, ekonomik küreselleşmenin motor görevi gördüğü bir geleceğe doğru çok hızlı bir şekilde daha yeni ilerliyorlar. Belki de bu, Avrupa'nın tarihsel öneme sahip finansal kurumlarının, kendi bireysel müşterilerinin büyümekte olan ihtiyaçlarını karşılamak, piyasa erişimini genişletmek ve rakiplerinin izinde olmak için atılgan bir tavır içinde teknolojiyi uyguladıkları bankacılık sektörünün dışında hiçbir yerde daha fazla gözlemlenemez. Gerçekten de istatistikler ve endüstri gözlemcileri Batı Avrupa bankalarının gelişmiş internet bankacılığı açısından endüstrileşmiş dünyada en önde olduklarına işaret ediyorlar. Paris'deki internet araştırma ve pazarlama danışmanlığı konularında hizmet veren Bluesky International Marketing Inc. adlı firmanın önde gelen pazarlama analisti Suzan Nolan "Belirli ülkeler ve firmalar, on-line finansal hizmet deneyimleri ile hızlı ve çok başarılı bir biçimde e-ticaret ve işlem yapmaya müsait internet tabanlı bankacılık işlerine giriyorlar" diyor. Suzan Nolan delil olarak Bluesky'ın son analizini örnek gösteriyor. Buna göre, Avrupa'nın 860 bireysel internet bankacılığı şubesinden 476'sı orta ve ileri seviyede internet tabanlı işlevsellik sunuyor, buna karşın ABD'de sadece 249 banka benzer hizmetleri sunabiliyor. İleri seviyedeki siteler para transferlerinden fatura ödemelerine kadar değişen türde on-line işlemlere olanak tanırken, orta seviyedeki sitelerde müşteriler yalnızca hesaplarını ve hesap özetlerini gözlemleyebiliyorlar. Web'in, Fransa'dan Almanya'ya ve İsveç'ten Danimarka'ya kadar, bankalara müşterileri ile güvenli ve düşük maliyetli etkileşim yapabilmesine izin vermesi, daha zengin hizmetleri en çabuk sağlamak için şu anda mümkün olduğu gibi zorunludur da. Yeni finansal uygulamaları desteklemek için gerekli olan donanım ve yazılım için Avrupa bankalarının, yeni finansal uygulamaları desteklemek amacı ile giderek artnakta olan donanım ve yazılım talepleri üzerine, IBM gibi satıcılar dikkatlerini bölgeye veriyorlar ve daha güçlü ve daha mükemmel. Teknolojiye yol gösterici oluyorlar. Tahminler rehber olsaydı, bu, Avrupa bankalarının hırslı on-line planları için atak yapma sebebi olurdu. Teknoloji araştırma ve danışmanlık firması Forrester Research Inc.'in yeni bir raporundaki tahminlere göre 2002 yılına kadar yaklaşık 10 milyon Avrupalı tüketici finansal danışmanlık almak için internet kullanacak. Amerikan analiz firması Datamonitor de bu konuda kaygısız, onların kehanetine göre bugün 2.6 milyon olan on-line bankacılık kullanıcısı sayısı, 2001 yılında 9.5 milyona ulaşacak. Fransa’da 1970’lerin sonunda elektronik finansal hizmetler sunan özel ulusal bilgisayar ağı Minitel kullanıcıların sayısının açıklanmasına gelince; Meridien Research'den Octavio Merenzi'ye göre bu durumda Avrupa’da zaten 9 milyon on-line bankacılık kullanıcısı var. Siberbankalar, dalga dalga gelen talebi karşılamak için sıçrama yapmış durumdalar. Bluesky araştırmasının gösterdiğine göre Ocak 1998'de, Batı Avrupa'daki banka internet sitelerinin sadece yaklaşık %16'sı orta veya ileri derecede diye sınıflandırıldı. Nolan, geçtiğimiz sonbaharda bu rakamın %55 'e doğru bir patlama yaptığını söylüyor. 52 orta ve büyük çaplı Avrupa finansal kurumunu incelemiş olan Forrester'in analizine göre, bölgedeki bankaların %65'i şimdiden bakiye sorgulamaları ve fon transferleri gibi basit on-line işlemleri desteklemekte, %29'u ise gelecek 18 ay içinde böyle yapmayı planlamaktadır. Buna ilaveten, bu tür bankaların %52'si müşterilerine kredi alma, borçlanma, komisyonculuk gibi işlemlerle diğer ürünleri on-line olarak yapma izini veriyor, ve %35'i de on-line finansal danışmanlık sunuyor. Karşılaştırmalı olarak bakılırsa, sadece bir avuç ABD finansal kurumu bu tür hizmetleri ulaştırıyor. Massachussetts’de bir finansal araştırmalar şirketi olan Meridien Research’ın yaptığı bir çalışmaya göre, Avrupa’da zirvede olan 50 bankanın yaklaşık yarısının işlem yapılabilen Web siteleri var ve Kuzey Amerika ile kıyaslandığında bu rakam %38. Buna dahil olanlar: İspanya’dan Banco Stander ; Fransa’dan Banques Popularies, BNP ve Credit Mutuel; İsviçre’den Credit Suisse; Almanya’dan Deutsche Bank ve Dresner Bank; Iskoçya’dan Royal Bank. Meridien’in yapmış olduğu çalışmanın sorumlu yazarı Marenzi “Avrupa’da sanal bakalara büyük bir eğilim var,” diyor ve ekliyor “sonunda belli ki bankalar ayakta kalmak için interneti kullanarak finansal hizmetler sunmak zorunda kalacaklar.” Endüstri çapındaki eğilime işaret ederek göstererek, Avrupa’nın 100 büyük bankasının acele internet girişimleri planladıklarına da işaret ediyor. Uzmanlar Avrupa’daki on-line bankacılığa doğru olan dalga hareketinin arkasında çeşitli zorlamaların bulunduğuna işaret ediyorlar. Forrester’in analistleri Cliff Condon ve Emily Green “Finansal kurumlar, müşterilerinin paralarını daha iyi kontrol etme ve banka hizmetlerine daha kolay erişme arzusunda olduklarını öğreniyorlar” diyor. Amerika’daki tüketiciler gibi Avrupa’lı tüketiciler de yatırımlarını oldukça aktif bir şekilde idare ediyorlar. Bu, bir ölçüde gelişmekte olan yüksek gelirli bir sınıfın, yani finansal planlama becerisine sahip beyaz yakalı tüketicilerin yaratılmasına olanak tanıyan Batı Avrupa’nın gelişen ekonomileri yüzünden oluyor. Ve, İskandinavya gibi bölgelerdeki geleneksel merkezi hükümetler, Fransa ve Almanya'daki gibi, emeklilik düzenlemesi benzeri kamusal masrafların kesintisi ile üğraşarak, tüketicilere karşı finansal sorumluluğa isteyerek yardımcı oluyorlar. Netice itibariyle,bankalar hizmet sunumlarını genişletmek ve müşteri ilişkilerini daha da büyütmek için teknolojiye - özelliklede Web'e- yatırım yapıyorlar. Condon ve Green, şu anda birçok bankanın 2000 yılı problemi ve euro hazırlıklarını tamamladıklarını ve yeni bir enerjiyle altyapı yapılanmasına yöneldiklerini söylüyorlar. Avrupa Birliği kabaca bir birleşik finansal servisler sektörü yaratmaya çabalarken, bakiye sorgulama ve fon transferleri gibi temel bankacılık uygulamalarının, elektronik finansal hizmetlerin en yaygın biçimi olarak kalacağını da ekliyorlar. Avrupa’nın finansal kurumları, kaynakların internete ayrılması ile birlikte dijital sertifikalar, tescil edilmiş mesaj protokolleri ve 128-bit şifreleme yazılımı gibi güvenlik uygulamalarını birleştirme üzerinde de çalışıyorlar ve teknoloji standartlarına destek veriyorlar. Örneğin, Almanya’daki 1500’den fazla banka banka işlemlerini yönetmede ulusal bir standart olan ZKA’yı destekliyor ve Quicken gibi finansal yazılımları uyguluyor. Avrup’da PC sayısının artması ve bankaların ağ sayesinde piyasayı harekete getirmesi on-line bankacılığı ateşleyen etkenler arasındadır. Euro’ya dönüşüm de, operasyonları akıcı hale getirmek konusunda bankalar üzerindeki baskıyı kademeli olarak artırmaktadır. On-line
Borçlanma ve Hesap Ödeme Paris'teki Credit Agricole'nin yan kuruluşu olan Banque Sofinco, internetteki güvenli bankalardan biridir. 1997'de, söylendiğine göre, müşterilerin borç ve kredi taleplerini onaya sundukları ve anında, faiz ve vade teklifleri, bir borçlanma kontratı ve diğer ilgili dökümantasyonu içeren bir cevap aldıkları ilk güvenli Web sitesi olarak Fransız asıllı bir banka olan Evry kuruldu. Bir borçlanmanın onaylanmasından 48 saat sonra kişinin adresine imzalanması için bir kontrat postalanmaktadır. Fransız hukuku dijital imzaları geçerli saymadığı için işlemler elektronik posta yerine hantal olan geleneksel posta (snail mail) ile tamamlanmaktadır. Sofinco'nun etkileşimli medya ve e-ticaret yardımcı direktörü Abdullah Haddad'a göre Internet hiçbir zaman şubelerin, çağrı merkezlerinin ve doğrudan pazarlamanın yerini almasa da, bir kanal olarak değerli bir ek’dir. "Internet tam satın alma kararı aşamasında, soruları olan kişilere hızlı ve doğrudan cevap verebilme yeteneği kazandırıyor" diyor ve ekliyor "Müşteriye değer kattığımız için bu bizi Web'de daha iyi bir kaynak haline getiriyor." Günün her saatinde sağlanabilen bilginin sağlıklı oluşu kadar müşterinin irtibatının çabukluğu da interneti faydalı kılıyor. Örneğin, Sofinco'nun sitesinde araba borçlanması hakkında bilgi araştıran müşteriler sadece bankanın sunduklarına ulaşmıyor, aynı zamanda bütçesine uyan arabalar hakkında da bilgi alıyor ve borç ödemelerini hesaplayabileceği araçlara da ulaşıyor. Sofinco'nun tescilli ve Microsoft Windows NT ve Unix'in bir karması olan işlem yürütme yazılımı banka içinde bir merkezi sunumcu üzerindedir. Bilgi güvenliğini sağlama almak için yangın geçirmez duvarlar kullanılır. Banka müşterilerine yakın bir tarihte SSL-şifreli formda bilgi nakletme olanağı verilecektir. Abdullah Haddad'a göre güvenliğin seviyesi şimdilik yeterlidir. Haddad, sitesinde Sofinco'nun ne kadar borçlanma işleminin yürütüldüğünü açıklamıyor. "Şu anda bu teknolojinin en uç noktasındayız, ancak diğerleri bizi takip edecektirler," diyor ve ekliyor "bu kanalın finansal üretim pazarlanmasında çok geniş bir rolü olacağından eminiz." On-line hizmetlerde büyük adımlar atan diğer bir Avrupa bankası ise Edinburgh'daki Royal Bank of Scotland'dir. İngiltere'de 700 şubesi olan bu banka Aralık ayı içinde, 1997 yılında hayata geçirilen internet bankacılığı hizmetlerini tekrar gözden geçirdi. PC ile Doğrudan Bankacılık diye anılan bu ücretsiz servis, müşterilerine Royal Bank hesapları arasında para transferi, 850 civarında firmaya on-line fatura ödeme tesis edilmesi, doğrudan ödemelerin düzenlenmesi ve ödenmesi olanağı tanıyor. Royal Bank yöneticileri PC ile Doğrudan Bankacılık uygulamasının başarılı olmasından memnunlar. Bu uygulamada işletim sistemi olarak Windows NT, Internet Information Server ve SQL Server kullanılıyor. Elektronik haberleşme sorumlusu Bill Bougourd'un söylediğine göre kuruluşundan bu güne kadar bu sistemi 23,000'den fazla müşteri kullandı. Elveda
Minitel, Merhaba Web Avrupa'nın internet tembeli Fransa bile "internet devrimi"ni kucaklamaya hazırlanıyor. 20 milyondan fazla Minitel kullanıcısı ile Fransa, Avrupa'nın en yüksek sayıda on-line kullanıcısına sahip ülkesidir. Hemen hemen tüm Fransız bankaları daha henüz on-line bankacılık hizmetlerini ağdan sunarlarken, Minitel birçok endüstri gözlemcisi tarafından Fransa'da internetin daha yaygın olarak kullanılmasının önünde asıl engel olarak görülüyor. ABD'de %20, İngiltere ve Almanya'da %9'luk oranlara karşı Fransa nüfusunun sadece %3'ü internet kullanıyor. Bu durum, Minitel'in sahibi olan devlet malı France Telecom S.A. ve IBM arasında yapılan anlaşma ile değişebilir. Pennsylvania'dan Armonk adında teknoloji üreticisi bir firma, 1999 yılı başlarında, netice itibariyle Minitel terminallerinin yerini alacak olan ve France Telecom abonelerine ekranlı telefon ve diğer cihazlar üzerinden internet hizmeti dağıtımı olanağı sağlayacak olan, Java tabanlı yeni bir platformu test etmeye başlayacaklar. Bu iki firma ortaklaşa olarak bu yeni teknolojiyi, PC maliyetlerinin çok yüksek oluşunun internet kullanımını engellediği ülkeleri hedef alan, dünya çapında bir pazarlamayı da planlıyorlar. IBM'in Avrupa'daki direktörlerinden Keith Gold, "Bu girişim, Minitel ile internet tabanlı hizmetler arasında bir köprü kurma teşebbüsüdür. Minitel'in etkileşim, kullanım araçları ve grafikler konusunda bazı engelleri vardır. Ağ yönetiminde bankalara yardımcı olacak Java, internet ve thin-client teknolojilerini kullanmanın bir yolunu bulmak zorundayız." diyor ve ekliyor, "IBM, Avrupa'daki bankaları on-line altyapı ile donatmakla meşguldür. Geçtiğimiz son 14 ay içinde Avrupa finansal hizmetler sektöründe mücadeleye hazırlanan yaklaşık 10 bankaya Web sitesi kurdu. Benelüks ülkelerindeki küçük kurumlar bile yeni pazarlar kurmak için internete girmeye hazırlanıyorlar. Avrupa'da, ülkelerinin dışında yatırımları olan çok kimse bulabilirsiniz, ve bu kişilerin hesaplarına erişebilmeleri için internetten daha iyi bir yol yoktur."
|
